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外资银行金融产品品种和特点分析

发布时间: 2023-12-10 次浏览

  外资银行金融产品品种和特点分析由于国内外资银行目前业务相对还较为单一,直接比较价值不大,但外资银行在境外基本上都是混业经营,业务范围涉及金融、证券、保险等,在开发金融产品上具较大的空间和优势,这对于金融全面开放后的国内银行业更具借鉴意义。

  花旗银行和汇丰银行作为国际上知名度很高的商业银行,在金融界具有很高的代表性,这两个行的业务全面,品种齐全。因而,下面重点对这两家银行进行分析。两家银行主要的金融产品见下表:

  将信用卡账户号码写在支票背面,连同付款回条放入信封内封妥,即可投入任何一家银行的信用卡结账收集箱内

  设有柜员机、自动外汇兑汇机、打折机等,提供各种银行服务,如提款、存款、查询、打簿及入票、申请月结单、外汇买卖、礼券买卖等,甚至有些银行还安装了视像服务机,客户可透过该机的荧屏与总行的客户服务员接触。

  由于传统银行业务受到非银行金融机构的挑战,国外银行业的竞争日趋白热化,各大银行纷纷进行金融创新和开展多元化服务,其中中间业务领域是近年来发展最快、对市场影响最大的业务,除了上表列出的一些具体的业务品种外,外资银行的业务品种创新主要体现在以下两个方面:

  (1)存款服务。有本币、外币和纸黄金,如香港的银行,本币存款为港币存款,其中又可分为活期存款(又称支票户口,为无息存款户)、港币储蓄、定期存款、通知存款、目标存款、指数存款、投资储蓄,外币存款又分为外币储蓄存款、定期存款和通知存款、离岸外币存款、掉期存款,香港的存款业务品种相当繁多。

  (2)尊贵客户服务(综合理财服务)。银行为条件优越的客户推出的“一揽子服务”,如达到某种财富水平的客户或大学生等客户群体,突出客户的声望和地位。

  (3)个人信托,基本上分为全权信托和执行信托。包括租赁代理和财产管理、财产的出售和购买非凡体育、遗产管理、遗产管理等,有些项目收费较昂贵及专为少数富人服务。

  (4)投资服务。包括代客保管不记名证券及息金、代购证券、投资顾问和投资管理服务、全权代管账户投资服务等。

  (5)单位信托基金。银行通过多种不同的途径进入单位信托基金的业务领域,一是自行发展,二是收购经营该业务的机构或与另一机构合作进行。

  (6)人寿保险和财产险。银行和保险是互相竞逐个人储蓄的两个行业,汇丰和花旗银行都设有附属的保险公司,经营保险业务。人寿保险计划中,主要分为有储蓄成分、无储蓄成分的保险。主要业务品种有家居保障计划、个人意外保障计划、旅游综合保障计划,楼宇按揭保险等。

  (7)保险经纪业务。指银行作为保险业务的中介人,根据保险市场的产品资料,为客户投购符合其需要的最适当保险,银行从保险公司收取佣金收入非凡体育

  (8)信用卡业务。国外银行发行的信用卡已经成为一种非常方便的资金转调、支付和随时信贷的工具,近年发展也很快。

  (9)个人顾问及代理服务。主要指向个别人士提供投资、保险、税务顾问意见,个人财务策划,代理服务等非凡体育

  (10)金钱与旅游服务。指针对旅游人士的需要,银行为其提供兑换外币及售与旅行支票,为其向海外的银行安排提款授信便利等。

  (2)股份登记服务。包括编整股东名册、印发股票、股东、股票经纪人及其他人士咨询、公司的通讯和会议等。

  (5)公司信托业务。包括银行为公司本身业务所提供的养老金信托、资产保管信托、债券信托、财团信托、单位信托基金信托。

  (6)养老金服务。银行为客户提供养老金基金的投资管理、养老金计划的行政管理及以经纪身份提供保险计划顾问服务。

  (7)工商顾问服务。指为各种信贷便利和盈余资金运用以及保险、股本融资、重组合并及安排上市等活动提供顾问咨询。

  1、对市场的潜力及其前景进行详尽的分析及预测,推出能吸引重点客户群体的产品。汇丰银行和花旗银行都十分注重对市场的现状、潜力及前景进行分析研究,并确定重点服务阶层,然后推出相应的金融产品。如在亚洲,花旗银行的主要目标是亚洲的新富(20%的高收入阶层),为之推出一揽子的金融品种,如信用卡、汽车和住房等。

  2、产品的品种繁多。根据顾客的不同需求,提供全方位多功能的金融产品,产品服务领域涉及到社会的各个方面。仅以汇丰银行为例,可提供的较有特色的服务品种就达上百种,包括存储户头、外币存储户头、信用卡、置业计划、社区发展计划、、证券投资与交易、债券业务、外汇交易与外汇资金安排、旅行支票、保险等。

  3、目标市场的细分非常明确,针对不同的细分市场推出不同的业务品种。如汇丰银行为高收入的客户设立一种名为“卓越理财”的户口,开户的最低金额为26000美元,通过一项名为“伙伴”的计划以2500美元的下限将中等收入的消费者吸引到银行来,对小企业开立Business Vantage账户(商业理财户口)等。在,花旗银行把年收入不少于50万新台币、私人存款达到百万新台币的中层管理人士吸收为自己的特殊顾客,对这类顾客,花旗银行为他们提供了一系列的业务品种,包括提供支票账户、周转卡、晚餐卡及优先服务花旗金卡等。

  4、品牌形象突出。外资银行在业务品种和服务上都非常重视品牌形象的建设,如统一各地分行的风格,在全球范围内实施产品标准化,使客户在世界不同地方都能享受一样的产品服务。近年来,花旗银行在信用卡、外汇交易、国际结算等业务上十分注重产品的标准化和一致性,以建立全球统一的品牌-Citibanking。

  5、注重产品的宣传和促销。主要是通过广告、公关、信函等宣传银行的产品和服务,实施品牌战略,增强品牌产品在社会公众中的吸引力。

  6、重视产品的创新和引进,注重在各国应用新产品。汇丰银行和花旗银行都非常重视对产品的创新和引进工作,银行内部都有专门的产品研究开发部门进行新产品的开发工作,特别是这两家银行的经营范围遍及全球,他们往往利用发达国家的先进技术和开发环境,进行产品的创新,然后再将新产品引入新兴市场,如花旗银行第一个将消费信用引入,在印度引入电话银行业务,在墨西哥、巴基斯坦等国发行多功能信用卡等。

  7、争做第一,抢占市场先机。汇丰银行和花旗银行的产品创新,不但是“客户需要什么,我们就有什么”,而是“客户可能需要什么,我们就推出什么”,争取在市场推出“第一”的产品,以最低成本抢占市场份额,如在岛内银行尚未开展消费者信用业务时,花旗银行就捷足先登,第一个将消费者信用引入了(主要是汽车和住房),1998年,这项刚刚开始不久的业务就为花旗银行的台北分行带来了全部收入的35%,1992年则达到了一半。

  8、不断地应用高新技术开发新产品。花旗银行和汇丰银行都非常重视及时地把当代最先进的技术应用引入银行系统并由此开发出新的银行业务新品种,如1977年,花旗银行最先大规模地把自动柜员机(ATM)引入银行系统,并且在香港最早推出电话银行。

  9、注重全球网络建设。外资行建立的全球网络是其宝贵的资源,是国内银行与外资行比较差距较大的一处。

 
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