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个人养老金融产品都有哪些?

发布时间: 2023-12-10 次浏览

  个人养老金融产品都有哪些?4月21日,国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》)指出,个人养老金实行个人账户制度,由个人自愿参加,参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。这也是继3月1日起,养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”后,个人养老金融产品市场的又一次完善。

  根据实践,个人养老投资可以分为三大支柱:第一支柱是政府统一的基本养老保险,这也是基础保障,是通常意义上的退休金。第二支柱企业年金,是企业在参加基本养老保险的基础上,自主建立的补充养老保险制度,也是对国家基本养老保险的重要补充。“第三支柱”指的是由国家税收优惠支持非凡体育、个人自愿建立的税延型商业养老保险和个人储蓄型养老保险等。

  养老金体系三大支柱互为补充,但侧重点不同。其中第一支柱主要由政府主导,保障我们退休后基本生活;第二支柱由企业主导,保障职工退休后养老金水平,是企业薪酬体系组成部分;而第三支柱则由个人主导,根据自身实际的收入情况进行合理的规划,保障退休后生活质量。近年来,养老目标基金、银行养老理财产品的陆续发行,使得养老体系“第三支柱”的可选择性日益丰富。

  据了解,2018年5月1日起,个税递延型商业养老保险开始试点,参与试点的保险公司有23家,截至去年10月底,覆盖人数达到5万多人,保费收入近6亿元。随后的2018年8月6日,首批养老目标基金获准发行,采用基金中基金(FOF)形式运作,目前试点范围有200只左右,截至去年末,规模已超千亿元。

  今年3月1日起,银保监会将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。截至今年1月底,6家试点公司累计承保保单近5万件,累计保费4亿元。同样自今年3月1日起,养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”非凡体育。截至今年一季度末,16只养老理财产品共募集资金420亿元。

  据银保监会梁涛透露,银保监会正与有关部门共同研究非凡体育,在前期试点基础上,准备把税收递延扩大到保险、理财、养老金、储蓄等。下一步,银保监会还准备推出专属的个人养老金试点和银行养老储蓄产品试点。

  养老金融产品的目标离不开保障和增值。银行、保险、基金行业的养老金融产品各具特点:商业养老保险更突出风险保障功能,银行理财以稳健保值为主,公募基金突出长期投资增值。

  《意见》规定,个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累。个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品,参加人可自主选择。

  “未来随着符合规定的理财、保险、基金等产品接入个人养老金账户,这个账户很可能类似一个养老金理财‘超市’,投资者根据自己的需求和风险承受能力,自由选择。”一位业内人士解释说。

  对于有规划布局养老金投资的个人投资者,光大理财建议,应综合考虑安全性、流动性、收益性和长期性。对于有一定投资经验的投资者,投资者可以考虑根据长周期进行资产配置,采取“核心+卫星”的资产配置策略,以固定收益类或类固定收益类资产为配置核心,叠加权益类资产进行辅助配置,提高投资组合收益弹性,跑赢通货膨胀,长期积累养老资金。

  对于投资经验不是特别丰富的投资者,或者需要专业人士进行管理的投资者,建议可以考虑直接选择具有养老金融属性的产品,比如养老理财产品、养老保险等。

  同时,业内人士也提醒到,个人在做养老金投资规划时,还应考虑税收优惠因素。《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》规定,税收递延金额是当月应税收入的6%或1000元,取金额较低者。对个人达到规定条件时领取的商业养老金收入,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。

  多位专家在接受媒体采访时建议,可以进一步加大第三支柱相关税收优惠的力度,通过税收优惠政策吸引更多人群参与到第三支柱中来。

  《意见》中也对税收优惠进行了体现,“支持参加人享受税收优惠政策”,因此投资者可以关注接下来出台的具体税收优惠政策 。

  此外,业内人士还建议,单纯选择某一类产品来保障养老财富管理的需求,并不是聪明的做法,投资者应根据自己风险承受能力和实际的养老需求,对照着不同产品能够提供的风险保障,构建最合适的产品组合。

 
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